Sentencias de Segunda Oportunidad

Casi doscientos mil euros repartidos en diecisiete créditos. El más antiguo era de enero de 2010: quince años arrastrando una deuda que no dejaba de crecer.

Hay una cifra dentro del listado que conviene mirar despacio. De los 130.660,15 € que reclamaba una sola entidad, 30.152,34 € eran únicamente costas judiciales. Casi una cuarta parte de esa deuda no era dinero prestado: era el coste de que le reclamaran. Cada procedimiento suma, y el que no puede pagar el principal tampoco puede pagar lo que genera reclamárselo.

Otro fondo había comprado cinco créditos distintos y los reclamaba por separado. Entre bancos, financieras, agencias de recobro, una empresa proveedora y hasta un despacho de abogados, había diez acreedores llamando a la vez.

La Agencia Tributaria y el Ayuntamiento de Madrid se personaron pidiendo que su deuda quedara expresamente fuera. El juzgado aplicó el artículo 489.1.5º, que permite exonerar deuda pública dentro de unos límites, y fue más allá: extendió ese mismo criterio a la deuda municipal, razonando que debe alcanzar a los créditos de derecho público de otras administraciones cuando hay identidad de concepto. El artículo solo nombra a Hacienda y a la Seguridad Social.

Diecisiete créditos que llevaban quince años sumando intereses y costas quedaron reducidos a cero de una vez.

Un solo banco · principal y costas

130.660,15 €

Empresa proveedora

20.000,00 €

Fondo de recobro · 5 créditos comprados

17.298,78 €

Otro banco · 4 créditos

13.756,71 €

Financieras, agencias y otros

10.462,61 €

Total del listado

192.178,25 €

Juzgado

Sección Mercantil · Tribunal de Instancia de Madrid

Resolución

Auto de 20 de enero de 2026

Acreedores

17 créditos · 10 acreedores

Deuda más antigua

Enero de 2010

Once acreedores. Un banco que por sí solo se llevaba casi la mitad de la deuda, 60.161,59 €. Y en medio, la Tesorería General de la Seguridad Social, plantada, exigiendo que todo el crédito público quedara al margen del plan de pagos y se tramitara aparte, por la vía de los aplazamientos tributarios de siempre.

Es la jugada habitual de la Administración, y la que hace que mucha gente tire la toalla antes de empezar: si Hacienda y la Seguridad Social no entran en el plan, ¿para qué acogerse?

El juzgado no se lo permitió. Concluyó que el Texto Refundido de 2020 se había extralimitado al excluir todo el crédito público de la exoneración del pasivo insatisfecho, apartándose de lo que ya había fijado el Tribunal Supremo en su sentencia de 2 de julio de 2019, y se apoyó en que la propia Directiva europea 2019/1023 no contempla esa excepción. Los 13.358,70 € que se debían a Hacienda, al ayuntamiento y a la diputación entraron en la exoneración, junto a los 114.348,72 € de bancos y tarjetas.

Lo que quedó fue una cuota de 50 euros al mes. El juzgado fue claro: no cubre toda la deuda no exonerable, pero es lo que permiten unos ingresos por debajo del salario mínimo — la ley no exige pagar lo que no se tiene, exige un esfuerzo razonable.

Banca y tarjetas de crédito

114.348,72 €

Hacienda, ayuntamiento y diputación

13.358,70 €

Total exonerado

127.707,42 €

Juzgado

Mercantil nº 11 · Barcelona

Resolución

Auto de 11 de enero de 2022, firme

Acreedores

11 · incluidas 3 administraciones

Vía

Régimen especial · plan de pagos

La deuda no venía de un solo sitio. Se había ido acumulando en seis frentes a la vez: un préstamo de consumo, dos productos del mismo banco, la factura de la luz, un fondo de recobro que había comprado una deuda antigua y un particular. Sin patrimonio que vender y con seis reclamaciones abiertas, no había forma de ordenar aquello por la vía privada.

Presentamos concurso sin masa, el cauce previsto para quien ya no tiene nada que liquidar. Al no haber bienes que repartir, el procedimiento se resuelve sin nombrar administración concursal: el juzgado comprueba que se cumplen los requisitos y decide.

Aquí está lo que más sorprende del caso. Tres de los seis acreedores ni siquiera llegaron a comunicar sus créditos al juzgado, y aun así quedaron cancelados: era el criterio de aquel momento. Las SSTS 254/2026 y 260/2026, de 18 de febrero, cambiaron esto después: ahora la exoneración solo alcanza a los créditos que constan en la solicitud o en la lista de acreedores, así que hoy es imprescindible relacionarlos todos.

El auto de febrero de 2025 canceló los 43.818,47 €. Hoy esa deuda ya no existe: ni las entidades pueden volver a reclamarla, ni un fondo que compre la cartera dentro de cinco años.

Créditos ordinarios

34.833,16 €

Créditos subordinados

8.985,31 €

Total exonerado

43.818,47 €

Juzgado

Primera Instancia nº 5 · Sabadell

Resolución

Auto de 19 de febrero de 2025

Acreedores

6 · bancos, suministros y un fondo

Duración

Resuelto sin administración concursal

Cinco contratos abiertos con una única entidad —tarjetas, préstamos, descubiertos— más otros dos bancos, una emisora de tarjetas, una diputación provincial y la distribuidora eléctrica. Diez créditos reconocidos que sumaban 41.796,72 €.

Aquí sí hubo bienes que liquidar, así que el procedimiento fue un concurso consecutivo con administración concursal: se vendió el activo, se pagó a los acreedores en la medida de lo posible y el resto quedó pendiente. Ese resto es lo que el juzgado exoneró.

Y el auto hizo algo poco común. Para que la exoneración alcanzara también a la deuda pública, el juez inaplicó el artículo 491 de la Ley Concursal por entender que vulnera el artículo 82.6 de la Constitución: al refundir la ley se introdujo una restricción que la norma original no tenía. Se apoyó en la sentencia del Tribunal Supremo de 2 de julio de 2019.

El resultado es una exoneración del pasivo insatisfecho definitiva, que alcanza a créditos ordinarios y subordinados y deja la deuda extinguida. Ningún acreedor se opuso al archivo.

Créditos ordinarios

37.077,18 €

Créditos subordinados

4.416,69 €

Privilegio general y contra la masa

302,85 €

Total reconocido

41.796,72 €

Juzgado

Primera Instancia nº 4 · El Prat de Llobregat

Resolución

Auto de 26 de abril de 2023

Acreedores

10 créditos · 5 entidades y 2 organismos

Vía

Concurso consecutivo con liquidación

La pista está en uno de los créditos: más de diez mil euros en comisiones de un TPV. Detrás de esta deuda no hay consumo, hay un negocio que dejó de dar y siguió generando gastos hasta que no hubo con qué cubrirlos.

El crédito más grande, 11.659 €, era un préstamo con aval público: el Estado respondía del 80% del principal y el banco del 20% restante. El auto lo incluye expresamente en la relación de créditos exonerados. Mucha gente da por hecho que un préstamo avalado por el Estado no se puede cancelar nunca. Esta resolución dice lo contrario.

Se resolvió por el régimen general del artículo 488, el que da la exoneración definitiva de una vez, sin plan de pagos a cinco años. Para llegar ahí hubo que intentar antes un acuerdo extrajudicial de pagos y dejar pagados los créditos contra la masa y los privilegiados.

Y hay un aviso que conviene leer dos veces: dos de los créditos estaban compartidos con otra persona. La exoneración no alcanza a obligados solidarios, fiadores ni avalistas. Quien te avaló sigue debiendo, aunque a ti te hayan cancelado la deuda.

Préstamo con aval público del Estado

11.659,00 €

Préstamos y descubiertos bancarios

13.159,42 €

Servicio de TPV y comisiones

10.275,16 €

Microcréditos

4.202,59 €

Total exonerado

39.296,17 €

Juzgado

Mercantil nº 8 · Barcelona

Resolución

Auto de 15 de julio de 2022

Acreedores

7 créditos · 4 entidades y un ministerio

Vía

Régimen general · definitiva

Empezó con un préstamo rápido para llegar a fin de mes. Luego otro para pagar el primero. Al final había nueve entidades de microcrédito reclamando a la vez, más ocho bancos y tarjetas, la factura de la luz y una deuda con la Seguridad Social.

Diecinueve acreedores en total. Es el patrón del crédito rápido y casi nadie lo cuenta: cada préstamo tapa el agujero del anterior y multiplica la deuda por el camino. Aquí ni siquiera era un empresario, sino un particular que pidió el primero para cubrir un mes malo.

El juzgado concedió la exoneración por el régimen general, de manera definitiva, y en la propia parte dispositiva hizo algo que merece destacarse: nombró expresamente la deuda de 4.031,08 € con la Tesorería General de la Seguridad Social y la declaró exonerada, aunque esos créditos ni siquiera se hubieran comunicado: era el criterio vigente en 2024, antes de que el Supremo lo cambiara en febrero de 2026.

Para llegar ahí hizo falta intentar antes un acuerdo extrajudicial de pagos y dejar pagados los créditos contra la masa y los privilegiados. El Ministerio Fiscal informó que el concurso no sería calificado como culpable.

Bancos y tarjetas de crédito

24.500,00 €

Microcréditos rápidos · 9 entidades

8.255,00 €

Seguridad Social · TGSS

4.031,08 €

Suministro eléctrico

1.050,00 €

Total exonerado

37.836,08 €

Juzgado

Primera Instancia nº 8 · Figueres

Resolución

Auto de 19 de abril de 2024

Acreedores

19 · nueve de microcrédito

Vía

Régimen general · definitiva

Diez acreedores y los diez por el mismo concepto: préstamo al consumo. Ni hipoteca, ni negocio, ni aval. Solo crédito personal que se fue acumulando hasta los 35.569,02 €.

Un dato revela hasta dónde había llegado el asunto: el 59% de la deuda ya no estaba en manos de los bancos. Un fondo de recobro había comprado 21.052 € del pasivo, y otras dos agencias gestionaban parte del resto. Cuando tu deuda se vende, dejas de negociar con quien te prestó y pasas a negociar con quien la compró barata para presionarte.

Lo más valioso de esta resolución no es la cifra. Es que la sección de calificación terminó declarando el concurso fortuito. En lenguaje llano: el juzgado examinó cómo se generó la insolvencia y concluyó que no hubo culpa. Mucha gente llega al despacho con vergüenza, convencida de que ha hecho algo mal. Aquí hay una resolución judicial que dice lo contrario.

La exoneración se concedió por el régimen general y de manera definitiva, alcanzando a todos los créditos insatisfechos, incluidos los que ni siquiera se comunicaron (era el criterio vigente en septiembre de 2025; desde febrero de 2026 hay que relacionarlos todos). Contra el auto no cabe recurso.

Fondo de recobro · deuda comprada

21.052,00 €

Plataformas de crédito rápido · 5

7.477,60 €

Agencias de recobro · 2

4.460,84 €

Bancos · 2

2.578,58 €

Total exonerado

35.569,02 €

Juzgado

Primera Instancia nº 9 · Mataró

Resolución

Auto de 29 de septiembre de 2025

Acreedores

10 · todos préstamos de consumo

Calificación

Concurso fortuito · sin culpa

No hubo un gran préstamo ni una hipoteca detrás. Fueron tres productos de crédito al consumo —una financiera bancaria, la tarjeta de unos grandes almacenes y una entidad de microcréditos— que se fueron encadenando hasta que la cuota mensual dejó de caber en la nómina.

Es el perfil más común y el menos contado: nadie se arruina con una tarjeta, pero tres a la vez sí. Presentamos concurso sin masa y, al no haber bienes que liquidar, ningún acreedor pidió administración concursal dentro del plazo de quince días.

El auto concede la exoneración con carácter definitivo, no provisional. Y añade algo que cambia la vida práctica de quien lo recibe: requiere a los acreedores para que comuniquen la cancelación a los ficheros de morosos y actualicen sus registros. Salir de ASNEF deja de ser una gestión y pasa a ser una orden judicial.

Se exoneraron además todas las deudas anteriores al concurso, apareciesen o no en la relación presentada (era el criterio vigente en 2024; desde febrero de 2026 hay que relacionarlas todas). Solo quedan fuera los créditos con privilegio especial, que aquí no había.

Financiera bancaria

11.108,77 €

Tarjeta de grandes almacenes

5.418,14 €

Entidad de microcréditos

2.490,00 €

Total exonerado

19.016,91 €

Juzgado

Mercantil nº 1 · Tarragona

Resolución

Auto de 7 de mayo de 2024

Acreedores

3 · crédito al consumo

Alcance

Exoneración definitiva